做出最好的老年护理决定

很有可能在未来的某个地方，你需要医疗护理，而不是定期看医生和短期住院，这可能会很快变得非常昂贵。老年人护理保险，也被称为长期护理保险，可以帮助老年人的生活成本。

以下是长期护理保险的成本和收益的快速指南。

“长期护理”指的是每天帮助你过上现在的生活。许多人认为长期护理就是严格意义上的养老院护理，但这是错误的。它可以包括更多，包括日常生活活动的帮助，家庭护理和成人日托。长期护理保险-通常被称为老年护理保险或养老院保险-是一种方法支付长期护理费用．覆盖范围各不相同，但通常包括:

• 扩展118金宝搏抽水 保持
• 辅助生活社区
• 阿尔茨海默氏症的记忆护理设施
• 成人日托中心
• 由专业人士提供家庭保健服务
• 家庭护理(一些政策)
• 暂息护理的
• 临终关怀

重要的是要确切地知道老年护理保单涵盖哪些服务和设施类型。例如，根据全国保险专员协会(NAIC)的说法，个人养老院通常不包括在内。在选择护理社区或服务之前，一定要和你的保险公司谈谈保险范围。

当你不能再做两件事时，你通常有资格获得老年护理保险福利日常生活活动-或ADLs -你自己。adl包括洗澡、自制、穿衣、活动、饮食和如厕。另一个常见的资格触发因素是认知障碍。

许多因素会影响长期护理保险的成本，但你预计每人每年至少要支付1500美元。2020年的平均年保费为:

• 一对55岁的夫妇要3050美元
• 55岁单身男性1700美元
• 55岁单身女性要2675美元

长期护理保险的保险费率因供应商而异。

让我们的护理评估来指导您

根据美国长期护理保险协会(American Association for Long-Term Care Insurance)的数据，同样的保险计划，你每年可能要多花3000多美元，这取决于你从哪家公司购买保险。这就是为什么在寻找保险时，与有经验的代理人合作是很重要的。

长期护理保险计划的费用也取决于你的个人情况。

• 你的年龄和健康你的年龄越大，健康问题越多，你的保费就越贵。
• 你的性别。女性寿命更长，因此更有可能提出长期护理索赔，因此她们的保费通常更高。
• 你的婚姻状况。一起购买保险的已婚夫妇支付的费用更少。
• 你的福利金额。这是保险公司为你的长期护理支付的金额(例如，每年150,000美元)。如果你选择的计划涵盖了较高的医疗费用，你的保费就会更高。
• 你的福利期。每个计划所涵盖的时间长度各不相同。你的保险覆盖的年份越多，你的保费就越贵。
• 你的淘汰期。就像免赔额一样，这是你在保险生效并开始支付之前必须支付的医疗费用的时间。对于长期护理保险，通常是30到180天。
• 通货膨胀保护选项。这是一个可选的功能，可以保护你的福利金额不受通货膨胀的影响，所以如果你的医疗保健每年都变得更贵，你的福利金额也会增加。

在决定是否购买长期护理保险时，有两件重要的事情需要考虑:

1. 你需要长期护理的风险
2. 没有保险的长期护理要花多少钱啊

根据美国卫生与公众服务部的数据，2021年年满65岁的人有70%的机会需要某种类型的长期护理。五分之一的人需要五年以上的支持。女性通常需要比男性(2.2年)更长的护理时间(3.7年);长期护理的平均时间约为三年。

然后是成本问题。医疗保险不包括长期护理。它可能包括住院后在疗养院的短期护理。

根据长期护理保险提供商Genworth的年度调查，2020年不同长期护理服务的成本中位数如下:

• 成人日托:19240美元
• 辅助生活社区: 51600美元
• 家政服务:53,768美元
• 养老院私人房间:105,850美元
• 疗养院半私人房间:93,075美元

简单地说，你需要长期护理的可能性很高，费用也很高。

尽管如此，大多数人还是不买长期护理保险，很大程度上是因为过去几十年保费上涨了。提供这种保险的保险公司也越来越少。

与高级生活顾问交谈

你决定购买老年护理保险将取决于你的个人财务状况。如果你有存款可以支付医疗费用，那么支付保险费可能就没有必要了。

请记住，上面列出的数字是中位数成本，所以你的医疗费用可能低于或高于这些数字。在辅助生活社区或养老院的护理费用取决于你需要帮助的数量。例如，如果你在日常饮食和家政服务之外还需要专门的记忆护理服务，你的费用可能会高于中位数。

你的位置也很重要。如果你生活在一个老年人口众多的州，有大量的老年生活社区，而且你只需要基本的护理，你可能会发现养老院的房间价格要低得多。

购买老年护理保险的主要好处是节省费用。你的保险费将远远低于你在没有保险的情况下支付的医疗费用。有了保险，你可以保住你的储蓄、资产和财务独立。

其他好处包括:

• 增加护理选择的可用性。如果医疗补助计划帮助支付医疗费用，养老院是你唯一的选择。有了长期护理保险，你可以决定在哪里接受护理，无论是在家里、养老院还是在辅助生活机构。
• 扩大你接受服务的范围。这可能意味着访问护士或家庭健康助理的护理，家庭递送的膳食和家务服务，在成人日托中心的时间，以及为护理人员提供的临时服务。
• 减轻家人和朋友的照顾任务。有了保险来支付长期护理费用，你就不需要依靠亲人的日常帮助了。

根据该机构的调查，购买长期护理保险的最佳年龄是55岁左右美国长期护理保险协会．保险公司知道，大多数人在55岁以后开始出现更严重的健康问题，所以对年龄较大的申请人的保费更高。但如果你在55岁左右，身体状况相对较好，你仍然足够年轻，保险公司可能会提供最好的费率。

下面是NAIC建议你在寻找正确的计划时记住的几件事:

1. 咨询专业人士。保险是复杂的，但如果你花时间与你的代理人和保险公司代表交谈，它就会开始有意义。确定你不确定的具体事情——无论是覆盖的服务还是未来的保费上涨——然后反复询问，直到你觉得与该提供商合作很舒服为止。
2. 询问合作项目。许多州提供“伙伴关系”计划私营老年护理保险公司与国家医疗补助计划合作。这种合作背后的想法是提供长期护理援助，以抵御通货膨胀，并在你用完长期护理福利并需要医疗补助时保护你的更多资产。必须满足某些条件才能获得资格。你所在州的保险部门可以提供更多关于你所在州的保险计划的信息，以及销售合作伙伴政策的保险公司。
3. 至少从三家不同的公司获得报价。根据公司的不同，你通常可以以更便宜的价格买到几乎相同的计划。比较几家不同保险公司的保单。查看每一项保险都包括什么，福利和限制是什么，你必须参加什么类型的设施才能获得保险，以及不同类型的保险保费是多少。
4. 花点时间做一个明智的决定。如果一个代理人试图催促你，或者没有给你所有你需要的信息，与另一个代理人合作。列出每个计划的所有基本特征，这样你就可以正确地进行比较。通常情况下，保险代理人需要向你提供所有保险计划的覆盖范围概要。一旦你有了一个很好的选择清单，和你信任的家人或朋友一起检查所有的政策。
5. 想在前面。一旦你对一项保险感到满意，考虑一下未来几年在付款和保险范围方面会是什么样子。用支票或信用卡付款，而不是现金，这样就有付款记录。确保你在60天内收到保单，然后把它放在安全的地方。一旦你收到保单，如果你意识到计划与你预期的不同，你通常有很短的时间窗口来取消。考虑用你的银行账户设置自动支付保费，这样你就不会不小心错过付款而失去保险。