你的长期护理支付完整指南

长期护理费用是多少?

对于大多数寻求长期护理的家庭来说，费用是一个关键考虑因素。随着美国人口老龄化，数百万婴儿潮一代在未来十年将需要某种类型的照顾和支持。这意味着支付老年护理费用可能很快成为老年人和家庭的经济负担，他们可能不知道自己的选择。

根据2020年Genworth护理成本调查，老年人护理的月平均成本从辅助生活设施的4300美元到养老院的8800美元不等。

提前计划可以让你在未来更好地为你所爱的人的护理做出正确的选择。但是，如果你年迈的家庭成员现在就需要护理，有几种方法可以通过多种方法来支付长期护理的费用。考虑如何支付老年护理费用的家庭可能依赖于退休收入、储蓄、长期护理保险、公共支付援助和其他选择。

这份完整的长期护理支付指南提供了老年人护理费用的概述和选项，以帮助您评估如何支付长期护理费用。

护理需求和老年人生活费用

制定如何支付老年人护理费用的计划的第一步是了解你上了年纪的亲人的护理需求。无论你是想在老年生活机构寻求护理，还是计划聘请一名家庭护理人员，护理提供者都希望在初步评估期间讨论你所爱之人的健康状况以及他们的护理需求和目标。护理人员还可能评估您的家庭成员的行动能力和执行某些任务的能力日常生活活动．这些信息将帮助他们制定一个为您的家庭成员量身定制的护理计划。

家庭成员需要的服务水平和类型会影响费用——提供的帮助越多，护理费用就越高。例如，一个每周只需要几次做饭或交通工具的老年人，可能会比那些每天都需要洗澡、穿衣或上厕所的人花更少的钱。与护理水平相关的费用也可能随着居民需求的变化而变化。

当你考虑护理方案时，首先问自己这些问题:

• 我爱的人健康吗?他们是否患有慢性疾病，如糖尿病或高血压-需要经常监测或特殊饮食?
• 他们需要帮助吗药物管理还是政府?
• 我的家庭成员是否需要日常的个人护理，比如穿衣或洗澡?
• 他们是否经常摔倒或行走困难?例如，他们是否需要帮助从床上转移到椅子上?
• 失忆是一个问题吗?他们是否被诊断患有阿尔茨海默病或其他形式的疾病痴呆?
• 他们需要康复护理在住院之后?
• 他们是否患有需要熟练护理或24小时监护的疾病或健康状况?

接下来，努力了解你所在地区的长期护理选择以及他们提供的服务。每个州都有管理老年护理机构的具体规定。这意味着护理服务和费用会因设施类型的不同而有很大差异，这取决于你住在哪里。如果你需要帮助，以满足你所爱的人的需要，适当的照顾高级生活顾问能帮上忙。

按护理类型分类的长期护理服务

多年来，老年生活已经有了很大的发展，许多长期护理选择与不同程度的服务提供给老年人。

独立生活

独立的生活社区适用于一般健康、活跃、能够独立生活的老年人。这些社区提供了一种无烦恼的生活方式，包括餐厅式餐，家政，交通，现场活动和郊游，以及更多。通常情况下，独立的生活设施不提供日常生活活动的帮助，如洗澡和上厕所。然而，许多独立的生活设施提供现场家庭护理服务。独立生活的居民在支付额外费用的同时，还可以随着需求的变化获得个人护理方面的帮助，同时保持更积极和独立的生活方式。

辅助生活

辅助生活设施为老年人提供长期住房和护理。在辅助生活中的老年人通常都很活跃，但在一天中的某些活动上可能需要帮助，比如洗澡或穿衣。一些居民可能需要帮助管理药物或监测慢性病。其他人在从疾病或受伤中恢复时可能受益于康复治疗。还提供辅助生活设施护理协调营养饮食，家政服务，以及社会活动在一个对老年人友好的环境中。

记忆保健

记忆保健是针对患有阿尔茨海默氏病，另一种形式的痴呆症，或其他类型的记忆障碍的老年人。这些住宿设施在安全的环境中满足了渐进性记忆丧失的老年人的独特需求，旨在减少他们的困惑和焦虑防止流浪．

记忆护理设施提供24小时专门的痴呆症护理，重点是提高居民的生活质量。许多记忆护理社区提供以人为本的痴呆症护理结合提高记忆力的活动治疗，可能包括职业治疗，音乐疗法，以及更多。服务可能还包括准备饭菜、药物管理和个人护理帮助。

养老院护理

养老院护理是为那些身患重病或有严重健康状况的老年人提供的，或者是为那些生病或受伤住院后正在康复的人提供的。118金宝搏抽水 提供短期和长期住宿护理，包括24小时护理和个人护理。疗养院的居民通常需要高水平的护理和医疗护理，但不需要住院。除了饮食、家政和社交活动，养老院的服务还包括熟练的护理、康复计划、姑息治疗和临终关怀。

家庭护理

家庭护理为希望在家养老的老年人提供非医疗护理。家庭护理人员接受过高级护理培训，并提供满足个人需求的广泛服务。家居护理服务可能包括个人护理，陪伴，烹饪，轻微的家政服务，行动协助等等。

按护理类型分类的长期护理费用

长期护理费用因所提供护理的类型和水平而有很大差异:

• 独立生活费用根据地点、设施和住宿的大小而有所不同。然而，根据“妈妈的地方”2019年的入住数据，美国老年人独立生活的月平均成本为2552美元。金宝搏备用网址
• 辅助生活费用根据设施位置、设施、公寓大小和所需护理水平的不同而有所不同。然而，根据Genworth的护理成本调查，美国辅助生活的每月成本中位数为4,429美元。
• 月中位数记忆护理成本是5250美元，这是根据妈妈2019年的金宝搏备用网址搬进数据计算的。然而，与其他高级护理类型一样，费用可能根据设施位置、设施和所提供的护理水平而有所不同。
• 护理院费用根据所提供的地点和护理水平而有所不同。然而，根据Genworth的护理成本调查(cost of care Survey)，在美国，半私人病房每月的护理费用中位数为7,989美元，私人病房为9,086美元。
• 的家庭护理费用差别很大，因为它取决于所需的护理类型和提供的频率。然而，根据Genworth的护理成本调查，美国家庭护理的月平均成本为4,615美元。

按护理类型的成本比较一目了然

资料来源:Genworth护理成本调查和2019年妈妈入住数据金宝搏备用网址

影响养老服务价格的其他因素

虽然老年生活机构提供的护理水平是决定护理成本的关键，但其他因素也会影响价格。

• 的位置。你所爱的人在哪里接受治疗将极大地影响他们支付的费用。如果可以选择住在不同的地区，那么可能值得研究一下周边地区或其他城市的老年人护理费用，以确定哪些地区最适合你所爱的人的预算。
• 住宿的类型和大小。当谈到住宿的类型和大小时，搬到社区的老年人通常有很多选择。高级生活住房可能从一室公寓到有多间卧室的小屋，其中可能配备了厨房或小厨房。在某些情况下，合租公寓可能是一种选择。在评估如何支付老年人住宿护理费用时，了解住宿选择以及它们的价格差异是很重要的。
• 定价结构。社区是全包的，租金，膳食，水电费，有线电视和服务包括在每月的基本费用?是否可以选择根据需要分别为某些服务付费?选择一个适合你爱人需要和预算的社区。
• 服务．问一些问题，确保你完全了解每月基本费用包括什么，不包括什么。某些服务，如家政服务或洗衣服务，需要额外收费吗?约会和外出的交通是免费的吗?
• 设施．社区设施千差万别——从豪华、度假风格到简单、无装饰的选择。考虑一下你所爱的人的生活方式和优先事项。例如，如果你的父母喜欢运动，社区有游泳池、花园或步行道吗?酒店是否提供社交活动和郊游，并包含在价格内?
• 额外费用．询问入口和维修费，以及其他费用，如宠物费或停车费。

我爱的人能负担得起老年生活吗?

长期护理费用昂贵。然而，与家庭生活成本(包括租金或抵押贷款、税收和财产维护)相比，支付老年生活似乎不那么令人生畏。在许多情况下，水电费、餐费、交通费和娱乐费用都包含在老年生活社区每月收取的费用中。

在评估你所爱的人是否能负担得起老年生活时，设法了解他们的财务资源和当前支出。计算与老化相关的成本:

• 房租或抵押贷款。付房租的老年人每月有固定的开支，而且通常每年都在增加。对于有房子的老年人来说也是如此。在65岁至74岁的老年人和75岁及以上的老年人中，约有38%和28%的人仍在为他们的主要住房支付抵押贷款美联储2019年消费者财务调查．
• 房屋所有权和维护费用。据美国老年住房协会估计，即使你还清了爱人的抵押贷款，每年维护房屋的成本也可能高达房产价值的3%。这意味着一个拥有20万美元房产的人每年可能要支付高达6000美元的维护费。费用可能包括房屋维修和季节性费用，如除雪和草坪维护，此外还有财产税、房屋保险和家庭协会费用。
• 建造安全房屋的成本。随着你的家庭成员年龄的增长，他们可能需要对房屋进行改造，以帮助防止受伤，降低摔倒的风险，并适应潜在的行动问题。其中一些改造，如增加扶手或改善照明，可能相对便宜，而另一些可能更昂贵，如安装坡道或升降椅。
• 水电费。如果你爱的人住在家里，他们每个月都有电费、水费、煤气费、垃圾处理费等等。但水电费通常包含在许多老年生活社区的月租费中。
• 食物。根据你所爱的人的生活方式和喜好，他们每个月在食物和膳食上的花费可能在400到800美元之间。然而，膳食通常包含在老年人的生活费用中。虽然膳食服务和套餐可能各不相同，但许多社区每天提供三顿营养膳食，有些社区还可能全天提供零食。
• 交通工具。从汽车付款到汽油、保险或公共交通，你的家庭成员可能需要预算与约会、郊游和拜访朋友和家人有关的费用。在某些情况下，在老年生活社区提供免费交通去约会和郊游。
• 娱乐。社会交往是老年人生活的一个主要好处，许多娱乐机会可能包括在社区的每月费用中。这意味着那些喜欢保持活跃的老年人一旦搬到老年生活设施，他们可能不会在娱乐上花那么多钱。

支付长期护理:私人支付选择

许多家庭在计划和支付老年护理方面挣扎。这就是为什么做研究来了解你的选择是很重要的。一般来说，家庭将通过储蓄和退休收入、长期护理保险以及出售房屋或其他替代方案的收益等多种选择组合来为老年人护理提供资金。

个人及退休基金

你所爱的人的退休收入、养老基金和储蓄可能有助于支付老年护理的费用。如果你的父母有个人退休账户(IRAs)、股票、债券或其他投资，他们可以出售资产或使用股息来支付长期护理。

长期护理保险

长期护理保险保单可能涵盖与长期护理相关的部分或全部费用。保险范围因具体政策而异，但长期护理保险通常包括患有阿尔茨海默病或其他形式痴呆症的老年人的认知能力下降的护理，以及为ADLs提供帮助的护理，如洗澡、穿衣和如厕。这意味着长期护理保险可以帮助支付老年人的家庭护理人员的费用，或者在辅助生活设施、记忆护理社区、养老院、成人日托中心或临终关怀设施提供的护理。一些政策可能还包括找人帮忙做饭、跑腿或做家务的费用。

如果你的家庭成员有长期护理保单，在雇佣家庭护理人员或搬到老年生活设施之前，重要的是要与他们的保险提供商讨论它涵盖的内容以及如何用于支付老年护理费用。如果你爱的人要搬到另一个州，离家人近一点，在搬家前检查一下政策是否涵盖了新地方的服务和设施类型。

根据您的家庭成员的政策，长期护理保险福利可能以不同的方式支付:

• 支付与老年人护理相关的费用
• 支付一笔固定的金额，而不管所产生的成本
• 无论你所爱的人是否接受高级护理，都要支付全额福利

人寿保险

虽然人寿保险通常是为幸存的家庭成员提供的福利，但你也可以使用你年迈的亲戚的保险人寿保险，帮助支付长期护理费用．你的选择将取决于你所爱的人拥有何种类型的人寿保险。

以下是使用人寿保险单支付老年护理费用的一些选择:

• 出售你爱的人的人寿保险单给第三方，这样你就可以用收益来资助医疗。
• 将家庭成员的人寿保单交回保险公司。这意味着你的亲人放弃了他们的所有权和死亡抚恤金。如果保单已经积累了现金价值，保险公司可能会给你写一张支票，这可能有助于为长期护理提供资金。然而，重要的是要注意，你爱的人可能需要为收到的金额纳税。
• 以现金积累为抵押贷款。你年迈的家庭成员可能能够以保单上的大部分现金价值获得贷款。这意味着死亡抚恤金的一部分仍将支付给受益人。
• 将你的保单转换为长期护理付款。虽然这种类型的转换可能比将你的保单卖给第三方支付的费用要少，但它可能有助于为考虑如何支付老年护理的家庭提供另一种选择。

如果你的爱人计划使用人寿保险来帮助支付长期护理费用，在做决定之前咨询一下财务顾问可能是个好主意。你的家庭做出的选择可能会影响你所爱的人的税收或获得公共援助的机会。

房屋净值

如果你的老年家庭成员有房子或房产，有很多方法可以用它来筹集资金来支付老年护理费用。

• 卖掉房子来支付老年护理费用．如果你爱的人要搬到老年生活社区，卖掉他们的房子，腾出资源来资助长期护理可能是有意义的。
• 把房子租出去作为一种投资．如果你的家人希望保留你所爱的人的房子，同时还能产生收入来支付老年人的护理费用，那么将其短期或长期出租可能值得考虑。如果你对探索这个选项感兴趣，A Place for Mom已经选择了金宝搏备用网址诺克斯金融作为一个值得信赖的合作伙伴，可以就如何租用家庭住房提供专业建议，以帮助支付老年护理费用。作为我们与诺克斯金融合作伙伴关系的一部分，我们可能会因向您推销他们的服务而获得报酬。
• 进行反向抵押贷款．反向抵押贷款将房屋积累的部分股权转化为现金，以帮助支付老年护理费用。有不同类型的反向抵押贷款，所以在做决定之前做研究是很重要的。还有一些资格要求，所以这种类型的贷款可能不适合每个人。
• 接受过桥贷款。这种短期贷款可以帮助你在等待亲人的房子出售或在你清算其他资产以支付护理费用时为老年人护理提供资金。

健康储蓄帐户

健康储蓄账户(HSA)允许你留出钱来支付健康保险计划不包括的医疗费用。那些拥有HSA的人可以贡献税前美元来节省医疗费用。取款也是免税的，只要钱是用于合格的医疗费用。

如果你爱的人有HSA，也可以使用HSA资产来帮助支付长期护理费用。

• HSA资产用于支付长期护理保险费．在某些情况下，可以从HSA账户中提取资金，而不受税务处罚，以支付长期护理保险费。然而，根据长期护理保单的类型有一些限制。与你所爱的人的保险公司核实他们的保单是否符合纳税条件是很重要的。根据年龄，可以用来支付长期护理保险费的HSA资产的数量也有限制，所以做一些研究很重要。你可以在你可以扣除长期护理保险的限制在美国国税局网站上。
• 以支付老年生活的医疗保健费用。长期护理机构提供的许多服务可被视为医疗保健费用。例如，您的亲人可以使用他们的HSA余额来支付家庭护理或疗养院设施的护理费用，包括在离家接受医疗护理时的膳食和住房费用。

支付长期护理:公共支付选择

对于那些没有资产、没有长期医疗保险的老年人来说，选择就更有限了。医疗保险不包括长期护理，医疗补助对收入和资产有严格的限制。然而，某些退伍军人福利可以为符合条件的老年人及其需要长期护理的未亡配偶提供经济援助。

医疗保险

所有65岁以上的美国人都有资格参加医疗保险，这是一项由政府资助的全国性健康保险计划。在某些情况下，有残疾的人即使在65岁以下也可以参加医疗保险。

医疗保险为那些在生病或受伤需要住院治疗后需要康复或护理的老年人支付在养老院设施的短期护理费用。在某些情况下，医疗保险可能还包括在家或老年生活社区的康复服务和治疗。然而，它不包括长期护理。

医疗保险覆盖的短期护理费用可能包括以下内容:

• 至少住院三晚后，在医疗保险批准的专业护理机构工作的前20天内100%
• 有合格诊断的患者在医疗保险批准的专业护理机构中度过的21-100天的80%
• 住院后在疗养院的短期康复护理
• 短期康复护理和家庭治疗

医疗补助计划

医疗补助计划是长期护理的主要政府援助计划，为那些没有它就负担不起所需护理的老年人提供财政支持。

在大多数州，医疗补助计划将为需要个人护理帮助的老年人提供经济援助。然而，医疗补助计划和资格要求因州而异，所覆盖的服务也各不相同。出于这个原因，如果你的家庭成员计划申请医疗补助，这是一个好主意联系你的家人国家医疗援助办公室欲知详情。根据你居住的地方，医疗补助计划可能被称为辅助补助，老年人豁免，或虚弱的老年人豁免计划。

在大多数州，医疗补助计划涵盖的一些长期护理费用包括以下内容:

• 个人护理的帮助，如洗澡或穿衣，可以在家里、辅助生活社区或养老院设施提供
• 医疗保险不覆盖的住院和门诊医院服务
• 家庭健康服务由有执照的卫生保健专业人员提供临床或医疗护理，通常是在受伤或住院后
• 康复服务这可以在专业的护理机构、家庭或老年生活社区提供
• 暂息护理的在批准的住院机构接受一段时间的治疗
• 临终关怀这可以在家里、辅助生活社区或养老院设施中提供

退伍军人福利

有两种福利可以帮助符合条件的退伍军人及其未亡配偶支付长期护理费用退伍军人事务部援助和出勤以及居家福利。这两项老年人护理福利为有资格领取VA养老金的老年人提供补充收入，以帮助支付与长期护理相关的费用。

才有资格退伍军人事务部为长期护理提供福利在美国，你的亲人必须符合资格要求，这些要求因每项具体福利而异。然而，要想获得援助和照料或居家福利，老年人必须满足某些基本要求:

• 服务需求。退伍军人必须至少服役90天，其中有一天是在战争期间。
• 金融需求。你爱的人的净资产——包括他们的家庭年收入加上资产，如房产、投资和土地——必须低于130773美元，这是国会规定的上限，直到2021年11月30日。
• 临床的需求。援助和护理福利的临床要求有所不同，但最高金额授予那些在adl方面需要帮助的老年人，如洗澡和穿衣。

如果你的家庭成员有资格享受退伍军人福利，他们的支付率将根据他们的家庭收入和国会制定的最高年度养老金率(MAPR)计算。金额也会根据一些因素而有所不同，比如受抚养人的数量，他们是否与另一位有资格领取养老金的退伍军人结婚，以及他们是否有资格领取援助和出勤或居家福利。

如何在支付老年护理费用时省钱

当你在老年生活机构寻找老年护理时，这些建议可能会帮助你省钱:

• 询问折扣。许多社区根据位置和入住日期提供空置房间的折扣。不要犹豫，询问是否有入住特价。
• 坦白你的预算。在与社区代表交谈时，坦率地谈论你的预算。他们可能会和你一起找到符合你的财务状况的选择。
• 比较点菜和全包的选择。一些社区允许居民选择全包租金或根据需要支付服务费用。考虑一下哪种选择最符合你爱人的需求和预算。
• 考虑共享房间的选择。如果你爱的人愿意和你共享一个空间，找一个室友可以提供陪伴，同时帮助他们节省成本。
• 节省搬家费用．在某些情况下，a高级搬家经理可以帮助您的家庭成员缩小规模，并确定最便宜的时间搬家。他们也可能会帮你出售财产，以帮助支付护理费用。

规划长期护理

大多数老年人在人生的某个阶段都需要某种程度的支持或照顾。事实上，根据美国卫生与公众服务部(HHS)的数据，大约70%活到65岁或以上的成年人需要长期护理。

如今，美国人的寿命延长了很多，婴儿潮一代达到退休年龄的人数也创下了纪录，年轻一代不得不更多地考虑如何照顾那些已经耗尽或失去积蓄的父母。美国国会预算办公室(Congressional Budget Office)的数据显示，劳动力老龄化也给社会保障和医疗保险(Medicare)福利带来了压力，给单个家庭带来了更多的经济负担。因此，为你的家庭做计划，了解老年人的照顾成本是至关重要的。

然而，许多家庭往往难以与年迈的亲人谈论老年护理。提前计划会给你和你的家人时间来考虑选择，并讨论你需要做什么准备。

与年迈的父母谈论老年护理

留出专门的时间，不受干扰地讨论你所爱的人的愿望、需求和潜在的护理解决方案，当他们需要更多的支持时。在你的家人就符合每个人需求的老年护理计划达成一致之前，准备好进行一系列的谈话。

涉及的主题可能包括以下内容:

• 理想场景和其他选项．大多数老年人更喜欢原地变老美国退休人员协会2018年的一项调查显示。不幸的是，这并不总是可行的。在某些情况下，老年人需要比在家提供更多的照顾。财务也可能是一个问题，因为家庭护理可能很昂贵，这取决于所需护理的频率和水平。倾听和承认你的家人对未来的愿望是很重要的，但讨论选择也是一个好主意。让你爱的人知道你提出了不同的场景，这样你就能理解他们在这些情况下想要什么。
• 的位置。如果你的父母不住在附近，他们想继续住在这里吗?他们愿意搬到离你或其他家庭成员更近的地方吗?护理费用因地点不同而有很大差异，所以在计划如何支付长期护理费用时，考虑选择是很重要的。
• 成本。许多家庭对长期护理的费用没有很好的把握。做好调查，并与家人分享你的发现。这可以帮助他们制定计划，为护理存钱。

和年迈的亲戚谈论财务问题

对许多人来说，钱是一个私人的话题。然而，在支付老年护理费用时，了解你年迈父母的经济资源是至关重要的。和你爱的人谈论财务问题不必尴尬。

• 留出时间清楚地了解可用的资源和资产。不要在你赶时间的时候开始讨论。如果合适的话，邀请兄弟姐妹或其他亲密的家庭成员加入谈话，帮助你了解细节。
• 是前期关于你为什么要提财务问题。让他们知道你想了解他们的愿望，以及有哪些资源可以帮助他们找到满足他们需求的最佳护理。
• 提出具体的问题了解每月有多少收入，你爱的人是否有护理计划，比如长期护理保险，或者他们是否有投资可以帮助支付护理费用。你知道的越多，你就能更好地帮助你的家人做出如何支付长期护理费用的财务决定。

收集必要的信息和文件

当你与父母讨论未来的老年护理计划时，组织和理解如何快速定位重要文件是很重要的一步。如果你年迈的亲人生病了，或者意外地需要搬到长期护理机构，这可能有助于为家庭减轻很多压力。

留出时间帮助你的家人整理或找到以下文件:

• 财务文件，例如银行帐户资料、报税表、物业契约及授权书
• 医疗保健文件，例如长期护理保险单或医疗保健委托书
• 遗产规划文件，例如遗嘱、信托文件或人寿保险单

寻求专业建议

有这么多要考虑的问题，许多家庭在寻找长期护理的时候感到不知所措。如果您需要帮助了解老年护理选择以及如何支付长期护理费用，请与我们的当地服务人员联系高级生活顾问．他们可以帮助你在他们想要的地方找到符合你爱人需求和预算的医疗服务